百万医疗险怎么买？2025年末最新百万医疗险榜单出炉，照着买不踩坑！

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生病住院，尤其是大病，花钱就像流水。百万医疗险就是专门管这种事儿的：每年两三百块钱，真遇到事，它能帮你报销上百万的医疗费，防止一个家被医药费拖垮。
道理都懂，但一打开手机想买，立马就懵了。蓝医保、金医保、好医保……这么多产品，个个都说自己最好，到底该信谁？选择困难症都犯了。
别急，这篇文章就是来帮你解决这个问题的。
我们不扯那些复杂的术语，就用大白话告诉你“好”的标准是啥，最后总结了2025年最值得买的百万医疗清单，一个个说清楚它们好在哪、适合谁。你只要花几分钟看完，就能心里有数，轻松选对。

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一、手把手教你挑对百万医疗险
买医疗险，尤其是百万医疗险，最怕的就是买错、买漏。别看价格都差不多，里面的门道可深了。抓住下面几个关键点，你就能变成半个专家，轻松避开90%的坑。
（一）百万医疗险怎么选？盯死这四点！
这四条是判断一款百万医疗险好不好的核心标准，顺序都不能乱。
第一，也是最最最重要的一点：看续保条件
简单说，就是你今年买了，明年、后年还能不能让你接着买。

• 为什么这这么重要？ 你想啊，万一今年生病理赔了，明年保险公司说你身体变差了，不卖给你了，那你最重要的保障就断了。以后再想买别的保险，可就难了。
  

• 到底怎么选？ 直接找合同里白纸黑字写着 “保证续保20年” 的。这意思是，在这20年里，不管你是生病了、理赔了，还是这个产品停售了，保险公司都没权单方面不让你续保。这是最大的定心丸。
  

第二，看基础保障全不全
百万医疗险也有自己的“标配”，下面这四项，缺一不可：

• 住院医疗费：这是大头，床位、药品、手术费都管。
• 特殊门诊费：比如癌症的化疗、放疗，尿毒症的肾透析，这些经常需要跑门诊但花销巨大的治疗。
  

这里要注意费用报销是否有限额？
如果有限额，就不能购买，毕竟是治疗恶性肿瘤，治疗费用相对较高，一旦有限额，就算我们买了百万医疗，一旦出险，也有很大一笔费用需要自行承担。

• 门诊手术费：报销一些不用住院的小手术，比如白内障手术。
• 住院前后门急诊费：住院前后因为同一个病看门诊的钱。注意看保障天数，当然是前后时间越长越好（比如前30天后30天）。
  

第三，看能不能报销院外购药
这一点非常关键！很多效果好但昂贵的抗癌药，医院里可能没有，得拿着处方去外面药房买，一盒就上万，医保还不报。
一定要选合同里明确写着能报销 “院外特定药品费用” 的。最好还是100%报销，药品种类越多越好。
第四，增值服务实不实用
这些是“加分项”，但关键时刻很管用：

• 就医绿色通道：生病时帮你快速安排专家、床位，不用自己半夜去排队，解决“看病难”。
  

• 住院垫付：手头紧的时候，让保险公司先帮你把住院押金付了，解决“借钱看病”的急。
• 质子重离子医疗/CAR-T疗法：治疗癌症的手段，可以大大提高癌症患者的生存率，效果好，但花费也高，解决
  

据此，为了能让人人都掌握百万医疗险的挑选攻略，我总结了一份科学挑选指南，照着选，你就不会买错：

买百万医疗险，就按“续保条件 → 基础保障 → 外购药 → 增值服务”这个顺序来筛，保准错不了。
掌握这些，你就能在一堆产品里，快速找到那个真正适合你的“靠谱对象”了。


接下来，我们就用这套标准，去具体看看2025年最后一个月，有哪些产品真正值得入手~

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二、2025年，最值得买的百万医疗险
因为现在 DRG 控费，再加上药品集采的影响，很多进口药、原研药公立医院基本很难买到，只能咱们自己花钱去院外买！
而以往的百万医疗险，要么直接没有外购药，要么仅限癌症外购药，治疗其他病的好药、贵药还是没办法报销。
所以，咱们在挑选的时候，除了看有没有这项责任以外，还要看看它外购药的保障范围，有多大。
那些没有外购药，或者外购药没有写进合同的，你可以直接不用看了，反观表现最好的，无论癌症外购药还是普通外购药，全都不限清单，100% 报销，能直接让咱实现用药自由。
基于现在市场上热度，我把热销的医疗险都给大家整理出来了：

全网百万医疗险TOP级别的产品，区别只在伯仲之间，买了任意一款你都吃不了亏、上不了当。
那他们之间到底有啥区别、买哪款更好？我们来看各自的优劣势分析。
（1）18-55岁——蓝医保好医好药版



像现在很多药，医院都不能直接开到，得自己去药店买，但除了抗癌药，其他的普通外购药械，百万医疗险基本都报不了；再加上医保 DRG 改革，医院控药控费，蓝医保好医好药版的外购药保障实用性就更强了：院外用药无限制，只要是在国家药械清单内的产品均可使用，用药范围远超同类产品。
就冲这一点，就很少有产品能与它比拟：

除此之外，蓝医保好医好药版还有这些优势：
① 投保年龄范围广：个人版最高投保年龄可达70周岁，家庭版56-60岁人群两人或以上投保无需体检，对于中老年人群较为友好。
② 免赔额能递减：一般医疗、特定疾病医疗、重疾医疗共用1万免赔额，无理赔的情况下，免赔额逐年递减1000元，最低降至5000元。
③ 家庭单折扣优惠：2人投保95折，3人9折，4人及以上85折，家庭单还能共享免赔额。
④ 特定药品种类多：特定药品从原来的159种增加到了207种，含3种CAR-T药品，100%赔付。
⑤ 可选保障丰富：

• 重疾特需医疗：120种重疾可拓展特需医疗，包含特需医疗部、VIP部、国际部，报销比例100%。
• 住院补偿金：0免赔50%赔付，生病住院后提供补贴。
• 门急诊医疗：包含线上问诊、疾病门诊、意外门诊，小病小痛也能报销。
• 重疾保险金：可选10万或20万重疾保险金，确诊120种重疾即可赔付。
  

⑥ 增值服务实用

• 直赔服务：出院时医疗费可直接与医保一起结算，无需客户事后再向保险公司报销。
• 靶向基因检测：当被保险人罹患约定范围的疾病，可提供靶向基因检测服务，覆盖10大类癌症疾病和近百种靶向药物，一般在10个工作日内得到检测结果。
• 其他服务：还有在线问诊服务、重症专案管理服务、重疾MDT服务、肿瘤特药服务、住院垫付服务、术后康护服务、重疾护工服务、心理咨询服务等。
  

当然了，除了上述优势之外，蓝医保好医好药版也有三项缺点，需要大家格外留意：

• 免责条款比较严格，不保基因疗法和细胞免疫疗法；
• 年龄大了，后期续保保费贵，比如70岁续保，保费就得5619元；
• 可选责任都是1年期产品，不保证续保，所以要谨慎选择。
  

总的来说，瑕不揶揄，蓝医保好医好药版最大的亮点是外购药品和医疗器械不限清单，已经算是目前教科书级别的百万医疗险，我们不选它选谁。
有朋友可能会问，这么好的百万医疗，为啥我只推荐18岁-55岁的朋友买呢？未成年不建议吗？
这里回答一下大家的疑惑，想给孩子买百万医疗险，这款同样是超级优秀的选择之一，但是，如果说花百万医疗险的钱，但是能给孩子买到中高端医疗险，你愿不愿意？
相信很多朋友的答案是肯定的，毕竟有便宜不占白不占嘛~
这款产品就是金医保 3 号少儿中高端医疗，接下来我们仔细说下：
（2）0-17岁——金医保 3 号少儿中高端医疗



花百万医疗险的钱，享中高端医疗品质，性价比很高：

它的保障扎实：一般医疗、重疾医疗保额各 400 万，且均为 0 免赔，还含重疾保险金；重疾就医绿通、住院费用垫付、质子重离子医疗保险金等实用服务全覆盖，院外靶向药也能报销。
① 保证续保至 19 周岁：给孩子选医疗险，续保能力很关键。这款的必选责任可续保至孩子 19 周岁，即便中途理赔过、产品停售，也不影响续保，保障不中断。
② 0 免赔超实用：孩子常遇小病小痛，这款的一般医疗、重大疾病医疗、意外门急诊、院外恶性肿瘤特定药品费用均为 0 免赔，无需先凑免赔额，报销更便捷。
③ 大病住院享 VIP 待遇：保障 120 种重大疾病，孩子确诊后，除公立医院普通部，还能报销特需部及 50 家指定私立医院（如北大国际医院、广州复大肿瘤医院）的费用，可获更及时优质的治疗。

④ 外购药械 100% 报销（需选附加责任）：受医保控费影响，部分特效药需院外购买，这款不限药品清单，外购药械可全额报销。但此项为 1 年期附加责任，不保证续保，投保时需记得勾选。另外，选有社保版本时，医保目录内药品未先经医保报销，也能报 90%，规则合理。
⑤ 多孩投保有优惠：产品保额高、保障全且价格低，多孩投保还能享折扣：2 个孩子打 95 折，3 个及以上打 9 折，对多孩家庭很划算。
需注意，产品是保证续保至 19 岁，而非保证续保 19 年。若孩子目前 13 岁，仅能保障至 19 岁（共 6 年），到期后需重新投保其他产品。
总的来说，金医保 3 号少儿中高端医疗实用性强，兼顾高端医疗、住院医疗与日常门急诊，整合了门诊、住院、意外、重疾高端医疗保障，花小钱就能给孩子全面守护，是给 0-17 岁孩子投保的优质选择。
如果你想了解金医保3号少儿中高端医疗险更多产品细节、投保注意事项，可以扫描下面二维码添加我，告诉我你的具体情况，比如年龄、健康状况、预算等，我会帮你进一步分析~


（3）56~60岁——金医保3号



如果家中有 55-60 岁的长辈想配置百万医疗险，金医保 3 号值得优先关注:

与同类产品相比，金医保3号最大的两个优势是：
① 55岁以上投保无需体检，像上面提到的蓝医保好医好药版，如果是个人买的话，55岁以上投保，需要提供具体的体检报告，投保难度大大增加；而金医保3号的最高投保年龄是60岁，所以对于56~60岁的朋友来说，金医保3号是最优选。
② 价格比较便宜，同样是70岁续保，星相守（计划一）需要4360元，蓝医保好医好药版需要5619元，而金医保3号的续保价格是4172元。
当然，价格便宜不代表保障就差，金医保3号还有这些优势：

• 同样能保证续保20年，中途发生理赔、身体情况变差、产品停售都不受影响；
• 同样能100%报销癌症特药，住院垫付、就医绿通等实用的增值服务也都有；
• 免赔额也有优惠，如果投保后没有发生理赔，每年能减少1000元免赔额，最多减少3000元，也就是说，免赔额从1万降到了 7 千，而且家庭成员能共享免赔额。
  

买金医保3号，需要注意的一点是：它对既往症的认定不太友好，即使是已告知且标体承保的疾病，也会被看作既往症不保。
总之，如果是给56~60岁的父母买医疗险，那金医保三号就是首选，不用体检就是它最大的亮点，能投保的概率更大；或者是觉得买其他产品价格贵的朋友，也可以优先考虑这一款。
（4）60-70岁——众安保险尊享 e 生 2025



家里有 60-70 岁长辈想买百万医疗险，众安保险尊享 e 生 2025是优选 —— 作为百万医疗险中的老牌产品，它对该年龄段人群格外友好。

这款产品的优势如下：
① 保障全面：一般医疗、一般门急诊医疗各 300 万保额（共享 1 万免赔额），重疾医疗 300 万保额（0 免赔）；含住院绿通、重大疾病住院护工服务、重疾异地转诊公共交通费用报销等实用服务，院外靶向药也可报销。
② 投保年龄上限高支持 70 岁投保：对年纪较大的长辈来说，能匹配到合适保障尤为重要，可满足多数高龄人群的投保需求。
③ 等待期短等待期仅 30 天：相比不少百万医疗险的 90 天甚至 180 天，保障生效更快，遇突发状况能及时用险。
④健康告知宽松：高血压、2 型糖尿病、肾小球肾炎，以及甲状腺结节、乳腺结节、肺结节等常见问题，符合条件即可投保，对身体有小瑕疵的长辈更友好。
不过要留意一点，它不能保证续保，这点得提前了解清楚。
总的来说，尊享 e 生 2025 的保障内容扎实，增值服务也实用，性价比挺高。如果家里长辈因为年龄原因买不了蓝医保（好医好药版）或金医保 3 号，选这款就很合适。
身体指标有异常的朋友，重点看这2款

买过医疗险的朋友可能都知道，购买时要经过“健康告知”，健康通过才能买，健康情况不达标就买不了，是所有保险产品中问询最严格的；
不过，身体有异常的朋友也不用担心，保险公司考虑到我们不同人群的需求，也推出了“无需健告”的百万医疗险，下面都会给大家一一介绍。

根据对比，无健康告知的医疗险，这 2 款最值得买：
（1）众民保2025臻选版——价格便宜，适合大多数人



要说医疗险做得好的保险公司，众安保险必须榜上有名，一个“尊享e生”系列，一个“众民保”系列，独占医疗险市场半壁天下。
而无健告医疗险哪家强？必然是众安保险的众民保，是全网销量最高、最火爆的产品；那么众民保究竟强在哪里，我们来一探究竟：

① 没有投保要求，不限健康、不限职业、不限年龄，即便是80岁、90岁很不健康的老人也能买，因为没有投保要求，所以也不用担心理赔纠纷；
② 外购药械不限清单，众民保 2025 也放开了其他外购药械，且不限清单，只要是医生开的合规处方药，医院没有，去外面买了就能申请理赔；不过重建手术费每次最多报销 10 万，耐用医疗设备费，最高累计报销 10 万。
③ 质子重离子医院丰富，质子重离子治疗技术是为癌症患者提供先进的放射治疗，众民保拓展了9家质子重离子医院，医疗资源很丰富，而其它大多百万医疗险只有一两家。
④ 价格深得民心，为了更直观地看出它的价格高低，我们跟市面上几款热门产品做个对比：

以众民保臻选版为例，在70岁时，保费2698元；而像金医保3号，续保价格已经来到了4172元，蓝医保好医好药版的续保价格已经达到了5619元；
虽然众民保保障、报销条件不如普通百万医疗产品，但胜在没有投保要求，人人都能买，而且价格也很良心，是很多上来年纪父母的福音。
（2）众民保·中高端——保障全面，就医体验好



如果预算允许，又想获得更好的医疗体验，那就更推荐你买下面这款了：

① 投保条件宽松，没有职业限制，80岁都能买；
② 报销条件好，住院能报销私立医院普通部，而重疾还能报特需部、国际部，都是 0 免赔；其中一般住院经社保报销，2 万以内的，能报销 50% 保额；未经社保报销，能报销 30%。
③ 外购药保障好，普通外购药不限清单，300万保额，能100%报销，而且0免赔。
总的来说，众民保·中高端医疗险的保障，在同类产品中可以说是顶尖的存在；不过相应的，保费也会贵一些，但说实话，值得。

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写在最后
买医疗险，图的就是个安心。核心就记住一点：先确保能长期续保，再看看保障全不全、特效药给不给报。
保险规划是个细致活，如果你对哪款产品有疑问，或者想结合自己家的具体情况聊聊，我很乐意帮忙。
最后祝大家都健健康康，买的保险永远用不上！